10月29日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署推进消费扩大和升级、促进经济提质增效，在六大领域推出了新举措，其中包括进一步放开和规范银行卡清算市场。

　　会议上说了，为扩大金融开放，加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展，提升现代服务业，优化消费环境，决定放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。

　　事实上，在今年更早时候，一贯严谨有加的央行，向国务院上报了一个关于银行卡清算市场准入规则的方案。据说，该方案内容包括了跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准，以及申请成立清算机构的门槛等等，内容翔实，不像是玩虚的。这不，国务院从善如流，终于正式批准了！

　　这一下，中国银联怕是有点坐不住了，相信接下来几个晚上将是银联的不眠之夜。银联是谁？在官网上，银联是这么自我介绍的：中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。

　　应该说，2002年刚刚出生的时候，银联还是个单纯的孩子，性质上是一个非盈利性质的银行卡组织。它成立的目的主要是为了实现银行卡全国范围内的联网通用。但慢慢长大后，银联就志存高远了，开始介入收单市场，与商业银行展开激烈竞争。近些年来，双方竞争越来越激烈，不仅打价格战，还互相埋怨和指责。

　　不过，各大银行基本上是银联的股东，银联本是银行的服务机构，打打骂骂时常有，但还算是人民内部矛盾。随着第三方支付的兴起，银联与它们的矛盾更大。以支付宝领衔的非金融机构支付，与银行私下连接绕过银联开展线下支付清算业务，一度引发银联与之大战。在收单市场，银联也坚决捍卫阵地，并且一度占了上风。2013年8月27日，支付宝宣称“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务”。

　　这其中，银联这孩子也是备受争议的。首先，很多人觉得银联这孩子太霸气，凭着先天的身份优势和手段，独占银行卡清算市场，只此一家别无分店。第二，银联这孩子不但霸气，还干了“央妈”的部分活儿。这也就是经常说的“既当裁判员又当运动员”。这角色的确有点乱，需要捋一捋。尽管这些年也出现了通联支付这样的“小银联”、“类银联”、“泛银联”机构，但都名不正言不顺，成不了大气候。的确，银联是由官方支持银行卡清算机构，扮演着推进构建跨行交易和支付体系的半官方任务。

　　不但在国内，在国际上银联与国际银行卡组织之间也时有摩擦。美国贸易代表办公室甚至就电子支付市场的垄断问题向世贸组织提出申诉。尽管世贸组织最终并未认定银联垄断，但同时也提出尽快放开清算市场的要求。

　　终于，国务院出面了，商业银行特别是第三方支付公司看起来可以出口气。“央妈”接下来肯定表示：银联将不再是独生子，银行卡清算市场也要放开“二胎”政策了。

　　那么问题来了，哪家有能力去怀这个“二胎”或者第N胎？也就是说，第二家乃至第N家“银联”将会是谁？很多人可能把希望寄托在第三方支付公司身上。但是，成立银行卡清算机构并不容易，很多时候还吃力不讨好，至少比拿支付牌照要复杂得多。在国际上，万事达卡、VISA这些赫赫有名的机构，成立的初衷并不是基于盈利的目的，主要是银行之间的行业组织自发形成的非盈利会员制机构。比如，美国两大国际卡组织最早是东西岸银行团为解决跨行交易所组成的，后来才慢慢发展起来，其中经历了很长的一个过程。而且，银行卡清算市场是一个高度自然垄断的市场，要靠规模取胜，一般的公司没有能力也没有意愿去揽这个活儿。

　　于是，大家又把目光投向了支付宝公司。曾经与银联“屡败屡战”的支付宝，这回扬眉吐气了吧，要大干一票了吧？身为线上支付市场的带头大哥，支付宝公司是否有意成为第二家银联还不得而知。但支付宝如果想要成为一家清算机构，还需要重拾线下的业务，包括发卡、重新铺设专用的POS机具、账户维护等等一大摊事情，风控制度要更严格，对受理环境改造也不可或缺。这其中不但事多繁杂，还要涉及大量的软硬件投入。一贯算计精明的支付宝，恐怕得有一番掂量了。此外，据媒体报道，据说“宇宙第一大行”中国工商银行也有意介入银行卡清算市场，牵头成立银行版的银联。工商银行在国内众多的分支行网络，在海外市场的布局也趋于完善，一旦和第三方机构直连，将占据支付市场很大份额。

　　当然，在放开银行卡清算市场的讨论中，还有人提出来要分拆银联。我觉得这倒大可不必。银联尽管将不再是独生子，但它毕竟还是“央妈”的儿子，而且这几年来已经长这么大了，也挺不容易。在国际上，我们还指望着它能跟万事达卡、VISA这些大咖们一争高低呢！需要做的是，进一步明确银联的地位，规范其权利和义务，与将要诞生的其他清算机构一样迎接市场竞争。与清算市场开放同一时间的另一条消息是，银联原董事长苏宁退休离任，接任者是几个月前到任银联的葛华勇。对银联而言，在新董事长的带领下，要做好改革与转型的各种努力，挑战不小。

　　需要强调的是，国务院常务会议讲的是“放开和规范银行卡清算市场”。很多人往往紧紧盯着“放开”，而完全无视“规范”。近些年来，国内支付清算市场的确也有点乱。在暂停虚拟信用卡和二维码支付后，9月10日“央妈”更是开出最大罚单，勒令汇付天下、易宝、富友、随行付等支付机构撤出部分省市收单市场。下一步，“央妈”等部门还要完善管理，防范风险，使开放的金融市场更好地便利和惠及消费者。无论是银联还是新的清算机构，都应该规范发展，自律自重，这一点同样很重要。